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一般人聽到民間借款、上班族貸款、薪轉貸款、代書借款等名詞，常常都會和錢莊或高利貸牽扯在一起；但事實上，錢莊和民間代書貸款完全不同，其實民間代書借款，可以說比銀行還早，簡單來說，你把民間代書借款想成一般民間銀行或朋友借貸即可，民間代書其實審核方式和銀行相同，而借款族群主要針對已協商、被法扣、信用有瑕疵、銀行信用剛恢復、負債比過高或急需要短期資金週轉，因為是沒有擔保品的，所以你的工作就是你的擔保品，額度及期數與利息，是依照客戶每月的收入及每月需負擔的生活支出來評定，和銀行一樣，民間代書借款主要是依照客戶公司規模、工作年資、工作職稱來評定，年資愈長、規模愈大，就表示穩定度高，相對風險就愈低，那相對期數就會較長、利息就會較低。 無綁約、隨時可以提前清償剩餘本金。
買房需要房貸、買車需要車貸、有金錢需求的時候需要信貸，
錢到時方恨少，如何提高貸款成數、降低貸款利率，
「聯徵」是和銀行交手時最重要的關鍵。
在銀行審核貸款申請案件時，會依照本身的評分系統先行評估，
再根據「聯徵中心」提供的個人信用資料綜合考量，
最後總結你可以貸到的金額和利率。因此如何加分和避免扣分，
就是拿到多少錢的重點了。 信用評分，是申請貸款最重要的審核依據。
依坊間銀行貸款的機構整理出「聯徵」會觀察到的項目，
大致如下：
1.信用卡 你一定要用信用卡，而且必須要刷。
次次繳清的客戶對銀行來說就是好客戶，加分是一定要的；
但目前有很多刷卡分期零利率的優惠，如果有使用分期會扣分嗎？
答案是不會。如果分期都有準時繳納，銀行雖然不會加分，但也不會扣分。
最嚴重的扣分是「遲繳」，就算是忘記一天，都會破壞聯徵的信用評分，
「預借現金」、「超額刷卡」都是扣分項目。那動到循環利息會扣分嗎？
對有些銀行而言，客戶雖然動到循環利息，但每期仍繳交最低金額或更多，
代表有珍惜信用，至少不會扣太多分。
2.工作 個人的職業、工作穩定度，薪資都是「聯徵」的必備項目。
代書借款
基本上以工作三個月為門檻，部分銀行會提高到半年，工作越久分數越高，
銀行專員建議剛換工作的朋友們要申請貸款，最好是等一等。
3.負債比 客戶的還款能力，是銀行評估貸多少錢給你的重要關鍵。
銀行會計算客戶的負債比和月付比，你的每一筆借款時間金額、還款狀況，
銀行都一清二楚。身上都沒有負債是最重要的；
但如果有車貸、信貸、還想要貸房貸，也不是不可能，
只要都能準時繳款，也繳得起，評分反而比較高。
4.別當小白 銀行業者常提的「小白」，泛指無信用卡、現金卡、
任何貸款的信用空白客戶。你以為從沒借錢，從不刷卡，信用會漂亮嗎？
其實不然，聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄，無從得知你的還款能力，
自然不敢輕易借錢給你，如果沒有存款，貸款更形困難。
5.申請次數 申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況，就是你聯徵次數過多。
如果銀行查詢你的信用紀錄時，發現別家銀行也曾查詢過，
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過？
是不是有甚麼特殊情況？自然就會降低分數。
專家建議，最好不要同時申請多家銀行貸款，
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右，
如果要再申請，建議是三個月到半個月以上，以確保信用評分。
民間跟銀行不同的就是在於『不用拉聯徵』、『辦理速度快』
是個很重要的週轉管道，但是切記，有借有還、再借不難唷！
有任何問題歡迎詢問~
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